מי מבטח את המתנדבים? מדריך לביטוח פעילות התנדבותית בעמותות ובקהילה
מתנדב שנפצע בפעילות או גרם נזק בטעות מעלה שאלות ביטוחיות לא פשוטות. כך עמותות ומתנדבים יכולים להיערך מראש.
אלפי ישראלים מתנדבים מדי שבוע בעמותות, בבתי חולים, בבנקי מזון, בהסעות של קשישים ובפעילות קהילתית בשכונה. רובם לא חושבים לרגע על ביטוח, והם צודקים שלא לעסוק בזה בזמן שהם עוזרים לאחרים. אבל מישהו צריך לחשוב על זה. מתנדב שמחליק במחסן של עמותה, נהג מתנדב שמעורב בתאונה או מדריך שילד נפגע בפעילות שלו, כל אלה מצבים שמעוררים שאלות של אחריות וכיסוי. במדריך הזה ננסה להסביר בפשטות מה קיים, מה חסר ומה כדאי לבדוק, הן מצד העמותה והן מצד המתנדב.
למה ביטוח הוא חלק מאחריות הארגון
עמותה שמפעילה מתנדבים לוקחת על עצמה אחריות כלפיהם וכלפי מי שהם משרתים. מתנדב אינו עובד במובן המשפטי הרגיל, ולכן חלק מההגנות שחלות על עובדים אינן חלות עליו אוטומטית. זה בדיוק המקום שבו ביטוח נכון יכול למלא את הפער.
מעבר להיבט המשפטי, יש כאן גם היבט של אמון. מתנדבים שיודעים שהארגון דואג להם ירגישו בטוחים יותר, יתמידו לאורך זמן וימליצו לחבריהם להצטרף. משפחות של מתנדבים צעירים או מבוגרים יהיו רגועות יותר כשהן יודעות שיש מי שמכסה אירוע לא צפוי.
בנוסף, גופים ציבוריים וקרנות שמממנים פעילות של עמותות דורשים לעיתים קרובות הצגת ביטוחים מתאימים כתנאי לשיתוף פעולה. עמותה שמסודרת מבחינה ביטוחית פותחת לעצמה דלתות.
הגנה ממלכתית למתנדבים
בישראל קיימת מסגרת שמעניקה למתנדבים בפעילויות מוכרות הגנה במקרה של פגיעה גופנית במהלך ההתנדבות. ההגנה הזו פועלת דרך המוסד לביטוח לאומי, והיא חלה על מתנדבים במסגרות שהוכרו לצורך כך, כמו גופים ציבוריים ועמותות שפעילותן עומדת בתנאים שנקבעו.
חשוב להדגיש שהכיסוי הזה אינו אוטומטי לכל פעילות ולכל ארגון. עמותה צריכה לבדוק אם הפעילות שלה מוכרת, אם המתנדבים רשומים כנדרש ואילו מסמכים צריך לנהל. כדאי לברר את הפרטים העדכניים מול הגורמים הרשמיים ולא להסתמך על שמועות.
גם כאשר ההגנה הממלכתית חלה, היא מכסה בעיקר פגיעות גוף של המתנדב עצמו. היא אינה מכסה נזק שהמתנדב גרם לאחרים, ואינה מחליפה את הביטוחים שהארגון עצמו צריך להחזיק.
ביטוח אחריות כלפי צד שלישי
ביטוח צד שלישי הוא אחד הכיסויים החשובים ביותר לכל עמותה. הוא מכסה נזק שהעמותה, עובדיה או מתנדביה גרמו לאנשים אחרים או לרכוש שלהם. למשל, משתתף שנפצע בפעילות, ציוד שנשבר בבית של מוטב או אורח שהחליק במשרדי העמותה.
בעת רכישת הפוליסה חשוב לוודא שהמתנדבים מוגדרים במפורש כמבוטחים, ושהכיסוי חל גם על פעילות מחוץ למשרדי העמותה, כמו ביקורי בית, טיולים או חלוקת מזון. פוליסות מסוימות מגבילות את הכיסוי למקום מסוים בלבד, וזו מגבלה שעלולה להתגלות מאוחר מדי.
עמותות שעובדות עם ילדים, קשישים או אוכלוסיות פגיעות אחרות צריכות לבדוק במיוחד את גבולות האחריות ואת התאמת הכיסוי לאופי הפעילות.
נהיגה בהתנדבות: הנקודה הרגישה
אחת מצורות ההתנדבות הנפוצות היא הסעה: הסעת קשישים לטיפולים, חלוקת סלי מזון או הובלת ציוד. ברוב המקרים המתנדב נוהג ברכב הפרטי שלו, והשאלה הראשונה שעולה היא אם הביטוח שלו מכסה את הפעילות הזו.
בדרך כלל, ביטוח רכב פרטי מכסה שימוש פרטי רגיל, וכולל גם הסעת נוסעים ללא תמורה. עם זאת, אם המתנדב מקבל החזר הוצאות או תשלום, או אם ההסעות תכופות מאוד, עלולה להתעורר שאלה. לכן מומלץ שהמתנדב יברר מול חברת הביטוח שלו, ושהעמותה תבקש מהמתנדבים לאשר שיש להם ביטוח חובה ומקיף או צד שלישי בתוקף.
עמותות שמפעילות רכבים משלהן צריכות כמובן לבטח אותם כנדרש, ולהגדיר בפוליסה מי רשאי לנהוג בהם, כולל מתנדבים.
מה כדאי שכל עמותה תבדוק
עמותה קטנה לא צריכה להפוך למומחית בביטוח, אבל כדאי שתעבור על רשימה בסיסית לפחות פעם בשנה. בדיקה כזו יכולה למנוע הפתעות לא נעימות.
- האם הפעילות מוכרת לצורך הגנה ממלכתית על מתנדבים, והאם המתנדבים רשומים כנדרש
- האם יש ביטוח צד שלישי שמכסה את המתנדבים ואת כל מקומות הפעילות
- האם יש ביטוח חבות מעבידים לעובדים בשכר
- האם הציוד והמשרד מבוטחים מפני אש, פריצה ונזקי מים
- האם יש ביטוח לנושאי משרה, כמו חברי הוועד המנהל
- האם נהגים מתנדבים הציגו ביטוח רכב בתוקף
מה המתנדב עצמו יכול לעשות
גם המתנדב יכול לתרום לביטחון שלו. לפני שמתחילים בפעילות קבועה, כדאי לשאול את רכז המתנדבים אם הפעילות מבוטחת ואיך מדווחים על אירוע חריג. זו שאלה לגיטימית, וארגון רציני ישמח לענות עליה.
מומלץ גם לבדוק את הביטוחים הפרטיים שכבר קיימים, כמו ביטוח תאונות אישיות, ביטוח בריאות או ביטוח צד שלישי שמגיע עם ביטוח הדירה. לעיתים הם מכסים גם פעילות התנדבותית ומשלימים את התמונה. מתנדבים בפעילות עם סיכון גבוה יותר, כמו צוותי חירום או פעילות שטח, צריכים להקפיד על כך במיוחד.
במקרה של פגיעה, חשוב לדווח מיד לרכז, לקבל טיפול רפואי ולתעד את האירוע. התיעוד יעזור למימוש הזכויות בהמשך.
תיעוד ונהלים פשוטים
מעבר לפוליסות עצמן, עמותה מסודרת מנהלת רישום עדכני של המתנדבים הפעילים, של סוגי הפעילות ושל מקומות הפעילות. רישום כזה הכרחי כדי לממש כיסויים ביטוחיים, והוא גם עוזר לארגון להבין את היקף הסיכונים. נוהל קצר לדיווח על אירוע חריג, שכל מתנדב מכיר, חוסך בלבול ברגע האמת.
לסיכום, התנדבות היא מעשה של נתינה, אבל גם היא דורשת מסגרת אחראית. עמותה שמסדירה את הביטוחים שלה ומתנדב ששואל את השאלות הנכונות יוצרים יחד סביבה בטוחה יותר לכולם. מאחר שמדובר בתחום שבו הכללים עשויים להשתנות, מומלץ שעמותות יתייעצו עם סוכן ביטוח המתמחה במגזר השלישי ועם יועץ משפטי, ויוודאו שהכיסוי שלהן מתאים לאופי הפעילות בפועל.
